來源：北京商報

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在多地農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行密集下調(diào)存款利率的同時，新一輪國有銀行利率調(diào)整即將展開。6月7日，北京商報記者獲悉，6月8日，國有大行存款利率將迎來調(diào)整，有國有大行知情人士透露稱，三年定期存款產(chǎn)品實(shí)際執(zhí)行利率將下調(diào)15個基點(diǎn)。在此之前，美元存款產(chǎn)品已經(jīng)歷了一輪調(diào)降。在分析人士看來，預(yù)計未來一段時間，存款利率仍有下降的可能。但考慮存款利率目前已經(jīng)處于較低水平，以及隨著宏觀經(jīng)濟(jì)恢復(fù)、融資需求上升，未來存款利率下降的空間相對有限。

國有大行將下調(diào)存款產(chǎn)品利率

存款利率調(diào)降仍在繼續(xù)，6月7日，北京商報記者從多位銀行人士處獲悉，6月8日，國有大行存款利率將迎來調(diào)整。

北京地區(qū)一國有大行人士介紹稱，“目前我行三年定期存款產(chǎn)品執(zhí)行利率為3%，6月8日，這一利率將下調(diào)至2.85%，下降15個基點(diǎn)。下調(diào)的是銀行規(guī)定的上浮空間，各家國有大行可能都會有所調(diào)整，但每家銀行調(diào)整幅度不一樣，想要存款的儲戶抓緊了”。

“在此之前，美元存款產(chǎn)品利率已經(jīng)進(jìn)行了一波調(diào)整?！鄙鲜鰢写笮腥耸窟€透露稱，“5000（含）-5萬美元，1年期利率由之前的4.7%下調(diào)至2.8%，存5萬美元以上的年利率為4.3%?！?/p>

“已收到通知，明日起我行三年定期存款執(zhí)行利率將下調(diào)15個基點(diǎn)，兩年定期存款執(zhí)行利率將下調(diào)10個基點(diǎn)?！绷硪患覈写笮兄槿耸客嘎斗Q。

執(zhí)行利率是儲戶實(shí)際購買存款產(chǎn)品的利率，掛牌利率是銀行對外公布或在營業(yè)場所對外公示的利率。掛牌利率與實(shí)際執(zhí)行利率存在一定差異，實(shí)際執(zhí)行利率一般高于掛牌利率，可能存在存款金額不同、地區(qū)不同的情況。通常情況下，銀行會先對掛牌利率進(jìn)行調(diào)降，但為了吸引儲戶，實(shí)際執(zhí)行利率都會存在一定程度的上浮。當(dāng)前，六家國有大行兩年期、三年期存款產(chǎn)品掛牌利率均為2.15%、2.6%。

不過也有國有大行人士表示，暫時未接到通知，但下調(diào)是大概率事件。一家國有大行人士介紹，“目前我行定期存款實(shí)際執(zhí)行利率三年期為3%、兩年為2.4%、一年為1.9%，目前還沒有接到下調(diào)通知，但不排除后續(xù)有下調(diào)的可能”。

另一家國有大行人士說道，“目前我行三年期存款執(zhí)行利率為3.1%，額度比較緊俏，存入500萬元以上的儲戶才能享受這一利率。行內(nèi)三年定期存款產(chǎn)品執(zhí)行利率大部分為3%，兩年存期執(zhí)行利率為2.4%，一年存期執(zhí)行利率為1.9%，未來利率肯定會下調(diào)，例如，美元存款產(chǎn)品利率上周還能達(dá)到5.1%，這周起已經(jīng)下調(diào)至2.8%”。

融360數(shù)字科技研究院分析師劉銀平指出，6月8日起下調(diào)的依然是長期存款利率，一般來說，四大行的存款利率調(diào)整步伐一致，交通銀行、郵儲銀行可能略有差別。近兩年存款利率普遍下調(diào)均是在市場利率定價自律機(jī)制引導(dǎo)下，由國有銀行率先調(diào)整，其他銀行跟進(jìn)下調(diào)，帶動行業(yè)整體存款成本率下降，但是由于去年存款定期化現(xiàn)象趨勢明顯，導(dǎo)致銀行存款成本率普遍上升，凈息差進(jìn)一步收窄。

中小銀行補(bǔ)降進(jìn)行時

2022年至今，存款利率主要經(jīng)歷了兩波下調(diào)，主要由國有大行牽頭。去年4月，為了進(jìn)一步推進(jìn)存款利率市場化，央行指導(dǎo)利率自律機(jī)制建立了存款利率市場化調(diào)整機(jī)制，彼時國有大行及大部分股份制銀行下調(diào)1年期以上期限定期存款和大額存單利率；2022年9月，第二輪調(diào)降開始，國有大行三年期存款產(chǎn)品均降15個基點(diǎn)，其他期限則降10個基點(diǎn)左右，后續(xù)多家股份制銀行也陸續(xù)跟進(jìn)。

今年以來，多家中小銀行“跟進(jìn)”降息步伐，對掛牌利率重新做出了調(diào)整，先是今年1月，包括天山農(nóng)商行、烏魯木齊銀行、新疆銀行、廣東南澳農(nóng)商行等在內(nèi)的多家地方性銀行發(fā)布調(diào)整存款產(chǎn)品利率的公告，對多個存款產(chǎn)品利率進(jìn)行下調(diào)；再是4月廣東、湖北、河南等地多家中小銀行、農(nóng)信社也紛紛宣布下調(diào)存款利率。

5月，浙商銀行、恒豐銀行、渤海銀行先后宣布下調(diào)人民幣存款掛牌利率，整體來看，調(diào)整后，上述3家股份制銀行3年、5年定期存款掛牌利率已經(jīng)降至3%以下。

5月15日，銀行協(xié)定存款、通知存款利率上限迎來調(diào)整，其中，國有大行執(zhí)行基準(zhǔn)利率加10個基點(diǎn)，其他金融機(jī)構(gòu)執(zhí)行基準(zhǔn)利率加20個基點(diǎn)，同時，停辦不需要客戶操作、智能自動滾存的通知存款。

時間來到6月，“補(bǔ)降”潮再次擴(kuò)大至村鎮(zhèn)銀行。都江堰金都村鎮(zhèn)銀行自6月1日起調(diào)整人民幣存款掛牌利率，具體來看，該行整存整取（儲蓄）存款調(diào)整后一年期、三年期、五年期利率分別為2.2%、3.4%、3.9%。根據(jù)該行官網(wǎng)，未調(diào)整前整存整?。▋π睿┐婵钊昶诶蕿?.5%、五年期利率為4%。

6月1日起，宜賓興宜村鎮(zhèn)銀行整存整取一年期、兩年期、三年期、五年期掛牌利率調(diào)整為2.15%、2.7%、3.3%、3.7%，分別較此前下調(diào)10個基點(diǎn)、15個基點(diǎn)、20個基點(diǎn)、30個基點(diǎn)。

交口融都村鎮(zhèn)銀行也自6月1日起調(diào)整部分存款利率，調(diào)整后整存整取定期存款利率一年期、兩年期、三年期、五年期分別為2.05%、2.6%、3.1%、3.1%。據(jù)該行一支行人士介紹，一年期、兩年期、三年期、五年期未調(diào)整前存款利率分別為2.15%、2.75%、3.4%、3.4%。

不過，對比來看，經(jīng)過調(diào)降后，地方銀行存款利率相較國有大行、股份制銀行仍具有一定優(yōu)勢。浙江大學(xué)國際聯(lián)合商學(xué)院數(shù)字經(jīng)濟(jì)與金融創(chuàng)新研究中心聯(lián)席主任、研究員盤和林指出，銀行當(dāng)前處于兩難，利率降低是大勢所趨，且銀行貸款方面也存在競爭，貸款利率下調(diào)要求銀行降低存款利率來提高利差，未來利率還有下降的可能，但這種下降更多是政策驅(qū)動的。

進(jìn)一步下降空間相對有限

保障負(fù)債端穩(wěn)定、保持合理息差是其實(shí)現(xiàn)穩(wěn)健經(jīng)營的前提，下調(diào)存款產(chǎn)品利率對合理修復(fù)銀行息差、增強(qiáng)銀行內(nèi)生資本補(bǔ)充能力的重要性不言而喻，從機(jī)構(gòu)監(jiān)測數(shù)據(jù)來看，長期存款成本成為各大銀行的重要壓降對象。

據(jù)融360數(shù)字科技研究院發(fā)布的《2023年5月銀行存款利率報告》顯示，從不同類型銀行利率調(diào)整情況來看，5月國有銀行一年及以內(nèi)期限存款平均利率持平，兩年及以上期限平均利率下跌，五年期跌幅為31個基點(diǎn)；股份制銀行兩年及以內(nèi)期限存款平均利率環(huán)比小幅上漲，三年、五年期環(huán)比下跌。

城商行各期限存款平均利率均環(huán)比下跌，其中五年期跌幅為21.8個基點(diǎn)，在各類銀行中跌幅最大；農(nóng)商行3個月期存款平均利率略有上漲，6個月期平均利率環(huán)比持平，一年及以上期限平均利率環(huán)比下跌，其中三年期跌幅為70個基點(diǎn)，在各類銀行中跌幅最大。

招聯(lián)首席研究員董希淼指出，2022年銀行凈息差呈逐季下降之勢。銀行息差縮窄及凈利潤增速下滑，與銀行持續(xù)減費(fèi)讓利有關(guān)，但影響降低融資成本的可持續(xù)性，也將影響銀行內(nèi)源性資本補(bǔ)充能力。所以，通過下調(diào)存款利率、壓降負(fù)債成本來延緩息差縮窄壓力、穩(wěn)定收益水平，在當(dāng)前仍然具有必要性。預(yù)計未來一段時間，存款利率仍有下降的可能。但考慮存款利率目前已經(jīng)處于較低水平，以及隨著宏觀經(jīng)濟(jì)恢復(fù)、融資需求上升，未來存款利率下降的空間相對有限。

北京商報記者宋亦桐

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